Страховщик недоплатил. Что можно предпринять?

Как известно, полис ОСАГО страхует ответственность, которая наступает, если вы оказались виновным в аварии, хотя масса автолюбителей до сих пор уверена, что они страхуют именно машину. Кроме того, не так давно добавленная в закон возможность обращаться к «родному» страховщику несколько усугубляет путаницу. В реальности же страховщик ОСАГО является попросту передаточным звеном, осуществляющим предоставление информации и средств.

После наступления страхового случая, эксперты вашего страховщика диагностируют машину, чтобы определить причиненный ущерб. На основании этих данных выносится решение о величине компенсации, размера которой будет должно хватать для ремонта машины до состояния перед ДТП (закон «Об ОСАГО»). Тот же закон гласит, что на основании ст. 12.21 страховщик должен возместить ущерб в течение 20 рабочих дней.

На практике случается, что страховая компенсировала ущерб не в полной мере. Увы, таких случаев очень много. Множество автовладельцев оставляют ситуацию как есть, предпочитая затрачивать на восстановление автомобиля свои кровные, так как судебные процессы вполне могут обойтись дороже, нежели размер выплаты по ущербу. Не говоря уже о потраченном времени и испорченных нервах.

На деле же ситуация вовсе не так плоха. Спор со страховой в суде по поводу суммы платежа — не такое тяжелое дело, как может показаться (если вы, разумеется, не являетесь заядлым сутяжником и не доводите ситуацию до суда намеренно). Безусловно, какие-то расходы лягут на ваши плечи. Однако в случае, если вы выиграете, они будут компенсированы. Таким образом, шаги, которые нам предстоит предпринять, если мы хотим оспорить размер выплаты страховой по ОСАГО, сводятся к следующим:

1. Непосредственно после аварии вызываем сотрудников ГИБДД или пишем европротокол.
2. Связываемся с «родным» страховщиком при условии отсутствия потерпевших в ДТП и не более двух участников аварии. Или же обращается в страховую виновника ДТП. Потребуется заполнить требуемые документы и заявление на получение средств.
3. Оцениваем сумму ущерба по запросу страховщика.
4. Принимаем выплаченные в качестве компенсации средства. Но в нашем случае, мы их недополучаем.

 Является ли сумма компенсации достаточной?

Размер недополученных средств зависит лишь от ваших субъективных суждений. Тем не менее есть два критерия, по которым возможно определить недостаточность суммы.

Первое. Сервисная компания определила сумму более той, что компенсировал вам страховщик. Возможно, недочет был именно в сервисе, например, с идентификацией запчастей.

Второе. На сегодня РСА предлагает воспользоваться единой схемой подсчета убытков (есть на официальном ресурсе РСА), если у вас есть основание полагать, что страховщик вам недоплатил. Итак, мы все-таки решили, что полученная нами сумма является недостаточной.

Что необходимо предпринять в таком случае? Тут возможны две ситуации:

• Подача судебного иска из-за неполной выплаты
• Наем представителей, которые возьмутся за ваш случай

Рассмотрим оба варианта детальнее.

Дела судебные

Сразу сообщим о недостатках и достоинствах этого варианта. К минусам можно отнести то, что до присуждения вам по итогам дела недостающей суммы судебные траты будете нести вы. Плюс заключается в обязательном порядке компенсировать все издержки вам со стороны страховщика после вашей победы. Вдобавок отметим, что шанс отсудить у страховой то, что вы недополучили, весьма высок.

Судебный спор в общем и целом происходит следующим образом:

1. В страховую, являющуюся ответчиком, отправляется уведомление, содержащее приглашение посетить независимую экспертизу (см. далее).
2. Производится экспертная оценка, которая включает в себя размер потерянной стоимости товара. Найти специалиста в своем городе не составит труда, особенно если у вас есть знакомые автоюристы. Стоимость самой процедуры экспертизы: 5-10 тыс. руб.
3. Страховщик уведомляется копией результата экспертизы, а также т. н. досудебной претензией, то есть вашим видением суммы компенсации на основании результатов экспертизы — для досудебного урегулирования.
4. Если на такое уведомление не поступает ответа от страховой, следует оформить исковое заявление.
5. Процесс судебного разбирательства может завершиться по трем направлениям.
   Первое. Ваш иск полностью будет удовлетворен или же, наоборот, в его удовлетворении вы получите отказ (что крайне редко бывает на практике, если страховщик и впрямь пожадничал).
   Второе. Суд считает нужным провести собственную оценку ущерба — если суммы результатов независимого эксперта и страховщика-ответчика существенно отличаются или же суд подозревает наличие вашего сговора с независимым специалистом (и такой специалист вас при оценивании ущерба «не обидел»).
6. В случае удовлетворения ваших притязаний вам необходимо будет отправить исполнительный листок страховщику-скряге, а она за определенный срок должна осуществить вам выплату.

Если вы сейчас в процессе ознакомления с данным материалом, то наверняка у вас еще не было подобных судебных процессов (или таковой грядет). Поэтому учтите, что существуют некоторые юридические тонкости, предполагающие правильное общение в суде. В случае небольшого объема претензии самостоятельно отстаивать свои интересы не рекомендуется.

Кстати, знайте, что, по ст. 13 Закона о защите прав потребителей, в случае игнорирования страховщиком уведомления о досудебном урегулировании (или отказе в нем) он впоследствии обязан будет выплатить штраф в размере половины исковой суммы.

Нанимаем юриста для отстаивания своих интересов

Такой способ является весьма эффективным при подаче судебного иска в отношение страховой – вы избежите кучи скучной рутины. Уточним, что представителя (ст. 25, ч. 5, п. 1) не надо путать с адвокатом. Адвокат за свои услуги берет совсем другой гонорар, да и специализация у него несколько иная. Представитель уполномочен действовать от вашего имени во всех действиях. Исключения составляют прием недостающей по решению суда компенсации, а также проведение экспертной оценки.  Представитель, разумеется, тоже потребует расходов (как правило, сумма колеблется в пределах 7-15 тыс. руб.) – эти затраты, к слову, в случае удачного исхода также страховщик обязан выплатить. Представитель может вам также, основываясь на статистике, подсказать, стоит ли от вашего дела ожидать благоприятного исхода или нет. Часто удается договориться таким образом, что основную сумму вы представителю за его услуги должны будете отдать лишь при удачном для вас судебном решении, в противном случае вы оплачиваете лишь его беготню и консультации.

Тем не менее таких людей следует искать осмотрительно. Специалист не должен быть новичком. Будет очень кстати, если вам его кто-либо, кто является для вас авторитетом, порекомендует. Посмотрите на договор, заключаемый с представителем – кроме судебных интересов, такой человек более ничего не должен делать. Не забудьте, что потребуется оформить доверенность для представления вас в инстанциях, однако, следите за тем, чтобы в доверенности отсутствовал пункт о получении средств от вашего имени.

Недостаточная сумма компенсации? Продаем свои претензии!

Существует еще один вариант выбить из страховой разницу в компенсации – можно просто за деньги отдать свое дело юристам. По сути, это то же, что и наем представителя, однако в данном случае такой человек непосредственно передает вам средства, которых, по вашему заверению, будет достаточно. Со своей же стороны вы оформляете на него доверенность представлять свои интересы в судебных инстанциях, но уже с правом получения суммы от компании-страховщика. Все судебные заседания, издержки, получение средств от страховой и т. п. полностью ложатся на плечи этого человека.

Зачастую такие люди берутся за подобные дела в случаях, когда суд на основании каких-то причин необоснованно (вы забыли предоставить суду какой-либо малозначительный документ) отклонил ваш иск.

Подытоживая, можно обобщить, что если страховщик недооценил сумму ущерба, причиненную вашему автомобилю, то существуют разные пути выхода из этой ситуации. В качестве бонуса, если уж вы до ознакомления материала сомневались в том, затевать ли судебные тяжбы, а теперь приняли решения подать иск, сообщим, что по ст. 966 ГК РФ вы можете заняться этим в течение 3 лет (2 лет в случае с КАСКО).