Реальная стоимость КАСКО. Десять причин, влияющих на стоимость КАСКО

Вполне вероятно, что, ища наиболее выгодную стоимость полиса КАСКО, вы рассматривали предложения десятков организаций. Нелегко выбрать ту страховую компанию, которая удовлетворяла бы всем требуемым условиям.

Что ж, допустим, вы нашли то, что искали. И стоимость, и сам страховой пакет выбран весьма удачно. Все мы привыкли к регулярному увеличению стоимости полиса КАСКО и, вполне вероятно, что, страхуясь 3-5 лет в одной и той же страховой, вы не удосуживаетесь рассматривать предложения в иных организациях. Тем не менее есть смысл каждый год сравнивать стоимость характеристик, которые связаны с итоговой ценой полиса – возможно, вы в состоянии снизить его стоимость. Мы решили опубликовать 10 признаков, по которым определяется цена полиса КАСКО, причем в каждом случае мы произвели расчеты – сколько можно ориентировочно сэкономить при максимально благоприятных для покупателя условиях.

1. Страховые риски (экономия до 70%).

КАСКО используется при страховании транспортных средств. Однако – что именно входит в пакет страхования? Как правило, страховые организации предлагают следующие виды страхования машин:

• от угона;
• от ущерба;
• от полного уничтожения машины.

При этом есть возможность страхования любого из этих видов рисков по отдельности. Ведь даже если вы выбираете лишь страхование автомобиля от угона, это уже поможет уменьшить цену КАСКО до 70%. На примере компании «РЕСО Гарантия» воспользуемся калькулятором расчета стоимости КАСКО, который представлен на сайте страховой. Для расчета примем в качестве машины Toyota Corolla, выпущенную в 2016 году. Учитывая всевозможные риски, калькулятор рассчитал величину КАСКО в 80 000 рублей. Снижая количество рисков (оставим лишь страхование угона), мы сразу видим, что цена снизилась до 18 000.

Если машину вы приобретали в кредит, то банк, выдающий заемные средства, с большей долей вероятности, выдает деньги лишь тогда, когда вы согласитесь страховать машину от всех видов рисков.

2. Франшиза (экономия до 60%).

Страховые компании часто используют франшизу в качестве уловки, которая дает им возможность не платить за ущерб при наступлении страхового случая, когда величина ущерба становится больше определенной. Однако и итоговая цена полиса КАСКО становится намного ниже.

Т. н. условная франшиза подразумевает следующее: например, при величине ущерба в 50 тыс. руб. и франшизной сумме в 20 тыс. компания выплатит вам полную стоимость ущерба по франшизе (20 тыс. руб.); однако, если ущерб не превышает 20 тыс. руб., вы не получаете ничего. Второй вариант является безусловной франшизой. В нашем примере ущерб менее 20 тыс. руб. также предполагает, что страховая компания вам ничего не выплатит, однако, ущерб размером в 50 тыс. сулит вам выплату в размере 30 тыс. рублей (от 50 тыс. руб. ущерба отнимается цена франшизы размером в 20 тыс. руб.).

Иначе говоря, малый ущерб означает, что вы на свои собственные средства должны ремонтировать машину, в страховка подразумевает лишь защиту от серьезного ущерба.

В большинстве страховых компаний вы имеете право сами определить вид франшизы, который вас устроит (а также ее величину – правда, в границах, которые предложит вам страховая). Не забывайте также, что в случае кредита банки нечасто позволяют вам осуществить страхование с франшизой.

3. Все о вашей машине (экономия до 45%).

Разумеется, марка и модель автомобиля напрямую связаны со страховой премией (под ней подразумевается страховая сумма). Причем в расчет принимаются на только параметры машины: мощности, возраст, габариты и т. п. (считается, что у машин с большими мощностью и возрастом имеют выше шансы попасть в аварию). Страховые компании также проверяют все ваши связи в других организациях и работают в единой базе данных марок машин.

Машины, наиболее востребованная среди молодежи (в настоящее время это модели Kia, Mazda, Hyundai и Honda) также попадают под повышение цены полиса КАСКО.

4. Доверенность на управление ТС (экономия до 40%).

В этой ситуации сложностей практически не наблюдается. Один-единственный 45-летний водитель, который отмечен в страховом полисе, стаж которого превышает четверть века, однозначно получит полис по наименьшей цене (напомним, в расчет принимается и стаж вождения). Если вы хотите позволить управлять вашей машиной абсолютно всем, цена страхового полиса, разумеется, увеличится.

5. Возраст (экономия до 30%).

Это – базовый параметр, который зависит только от вас лично. Повышенную цену страховые компании назначают для людей в возрасте или слишком юных водителей – по той причине, что они более остальных рискуют поучаствовать в ДТП во время вождения. IIHS (институт дорожной безопасности, США) провел исследования, в ходе которых выявил, что аварийная смертность в три раза бывает чаще, если в ДТП участвуют подростки (сравнение было с водителями старше 21 года). Именно поэтому полис КАСКО в этом случае стоит дороже, оправдывая подобные риски.

6. Стаж вождения (экономия до 25%).

Стаж вождения, вне всяких сомнений, напрямую связан с риском поучаствовать в аварии, поэтому страховые компании пристально проверяют водительский стаж лиц, который предполагается вписать в полис КАСКО.

7. Цель эксплуатации машины (экономия до 25%).

То, зачем и каким образом вы эксплуатируете вашего железного коня, также связано со стоимостью КАСКО. Осуществляя рабочие поездки (к примеру, являясь водителем таксопарка), вы должны предоставить все необходимые для этого данные во время оформления заявления на страховку КАСКО. Если же вы забудете это сделать, при наступлении страхового случая никакого возмещения ущерба вы не получите, попав в ДТП во время рабочей поездки.

8. Прежние оформления КАСКО (экономия до 15%).

На цену КАСКО также воздействует факт (и само число) обращений в страховую компанию, поступавших от вас ранее при наступлении страховых случаев. Причем необязательно было быть виновником аварии, повышение цены грозит и при отсутствии вашей вины. Поэтому заранее определитесь, что вам выгоднее будет в случае наступления страхового случая – обратиться в «родную» страховую за выплатой ущерба по КАСКО (если вы не виноваты в ДТП) или же компанию виновника ДТП (выплата ОСАГО). В первой варианте вы почти наверняка столкнетесь с более высокой стоимостью полиса при следующем страховании. Не исключено, что в этом случае финансовые потери превысят возмещение ущерба при некритичных повреждениях автомобиля.

Заметим, что при смене страховой компании на другую у последней не будет никаких данных о прошлых ваших обращениях о наступлении страховых случаев.

9. Семейное положение (экономия до 9%).

Женатые (или замужние) автолюбители более подвержены участиям в ДТП, нежели холостые водители. Подавляющая часть страховых компаний понижает стоимость ставок автомобилистам до 25 лет, если они находятся в браке.

10. Место регистрации проживания (экономия до 7%).

В местности, где вы проживаете (и передвигаетесь на автомобиле), страховые компании располагают всей информацией о страховых случаях. Количество автомобилей на семью, показатели по преступности, плотность населения региона – все это является теми параметрами, которые страховые компании также учитывают при формировании стоимости полиса КАСКО.